Como funciona um empréstimo bancário

Como funciona um empréstimo bancário

Empréstimo bancário não é dinheiro “extra”: é dinheiro que o banco adianta hoje em troca de devolução futura, acrescida de juros, comissões e, em alguns casos, seguros e outras despesas. Entender essa lógica é essencial para saber quanto realmente se está a pagar e se a dívida cabe no orçamento.

O banco entrega dinheiro agora e recebe depois

Quando uma pessoa pede um empréstimo, o banco disponibiliza determinado valor para uma finalidade ou para uso livre, dependendo do produto contratado. O cliente compromete-se a devolver esse dinheiro dentro de um prazo definido, normalmente através de prestações periódicas.
Imagine que uma pessoa contrata um empréstimo de MZN 100.000 (cerca de USD 1.563; EUR 1.340; ZAR 29.000; CNY 11.200; JPY 112.000; KRW 105.000).
Ela não devolverá necessariamente apenas os MZN 100.000. O contrato pode determinar juros e outras despesas. Assim, o custo final da operação poderá ser significativamente superior ao valor originalmente recebido.
É essa diferença que muitas pessoas ignoram quando olham apenas para a prestação mensal.

O que são os juros

Os juros são, de forma simplificada, o preço pago pelo uso do dinheiro do banco durante determinado período.
Se o banco emprestar MZN 100.000 (USD 1.563; EUR 1.340; ZAR 29.000; CNY 11.200; JPY 112.000; KRW 105.000) e aplicar uma taxa de juro, o cliente pagará progressivamente o capital e os juros previstos no contrato.
A taxa, porém, não deve ser analisada isoladamente. Uma taxa aparentemente baixa pode estar acompanhada de comissões, seguros ou outros encargos.
Por isso, a pergunta mais importante não é apenas “qual é a taxa?”, mas “quanto vou pagar no total?”

Como funciona a prestação

Nos empréstimos com prestações periódicas, cada pagamento normalmente contém uma parte destinada à redução do capital e outra correspondente aos juros e, conforme o contrato, a outros encargos.
No início do empréstimo, dependendo do sistema utilizado, uma parcela maior da prestação pode estar relacionada aos juros. À medida que o capital em dívida diminui, a composição da prestação pode alterar-se.
É por isso que pagar várias prestações não significa necessariamente que o cliente já tenha amortizado uma parte equivalente do capital inicialmente recebido.

O prazo muda completamente o custo

O prazo é uma das variáveis mais importantes.
Um empréstimo de MZN 100.000 (USD 1.563; EUR 1.340; ZAR 29.000; CNY 11.200; JPY 112.000; KRW 105.000) pode ter uma prestação mensal relativamente acessível se for distribuído por vários anos. Mas quanto mais tempo o dinheiro permanecer em dívida, maior poderá ser o montante total pago em juros.
O contrário também acontece. Um prazo mais curto pode aumentar a prestação mensal, mas reduzir o período durante o qual os juros são cobrados.
O consumidor deve, portanto, comparar duas coisas ao mesmo tempo: a prestação mensal e o custo total do empréstimo.

Por que o banco analisa o cliente

O banco não entrega dinheiro apenas porque o cliente pediu. Antes de aprovar o empréstimo, normalmente procura avaliar a capacidade de pagamento e o risco da operação.
Entre os elementos considerados podem estar os rendimentos, estabilidade financeira, histórico de pagamentos, dívidas existentes, movimentação bancária, finalidade do crédito, prazo, garantias e valor solicitado.
Uma pessoa que recebe MZN 50.000 (USD 781; EUR 670; ZAR 14.500; CNY 5.600; JPY 56.000; KRW 52.500) por mês, mas já possui várias obrigações financeiras, apresenta uma realidade muito diferente de outra pessoa com o mesmo rendimento e poucas dívidas.
O salário, sozinho, não determina a capacidade de endividamento.

O problema de olhar apenas para a prestação

Uma prestação de MZN 5.000 (USD 78; EUR 67; ZAR 1.450; CNY 560; JPY 5.600; KRW 5.250) pode parecer pequena.
Mas cinco prestações desse tamanho já representam MZN 25.000 (USD 391; EUR 335; ZAR 7.250; CNY 2.800; JPY 28.000; KRW 26.250) por mês.
Quando entram renda, alimentação, transporte, escola, energia, água, comunicações e outras despesas, várias prestações podem consumir rapidamente uma parte significativa do rendimento familiar.
O perigo não está necessariamente num único empréstimo. Muitas vezes está na acumulação de pequenos créditos.

Empréstimo para consumo não é igual a empréstimo para investimento

Nem toda dívida tem a mesma finalidade económica.
Um empréstimo utilizado para adquirir equipamento que aumenta a capacidade produtiva de uma empresa tem uma lógica diferente de um empréstimo utilizado para financiar despesas correntes que já não cabem no salário.
Isso não significa que todo empréstimo para investimento seja automaticamente bom ou que todo crédito ao consumo seja necessariamente inadequado. O ponto fundamental é saber o que o dinheiro vai produzir ou resolver e como será pago.
Se uma pessoa contrata MZN 200.000 (USD 3.125; EUR 2.681; ZAR 58.000; CNY 22.400; JPY 224.000; KRW 210.000) para iniciar uma actividade que gera rendimento suficiente para cobrir os custos e as prestações, existe uma lógica económica que precisa de ser analisada.
Se o mesmo valor for utilizado para manter despesas superiores ao rendimento, a dívida pode apenas adiar o problema.

O que acontece quando o cliente deixa de pagar

O incumprimento pode gerar consequências previstas no contrato e na legislação aplicável, incluindo juros de mora e outros encargos, além de procedimentos de cobrança e eventual execução das garantias, conforme a natureza da operação.
Por isso, deixar de pagar uma prestação não é simplesmente “atrasar uma conta”. Pode afectar o histórico financeiro do cliente e tornar mais difícil obter crédito posteriormente.
Quando surge dificuldade para pagar, é preferível procurar o banco rapidamente e verificar as soluções disponíveis, em vez de esperar que a dívida se agrave.

Antes de assinar, faça três contas
A primeira conta é simples: quanto dinheiro vou receber efectivamente?
A segunda: quanto vou pagar todos os meses?
A terceira, e talvez mais importante: quanto vou devolver ao banco no final de toda a operação?
Se o empréstimo for de MZN 100.000 (USD 1.563; EUR 1.340; ZAR 29.000; CNY 11.200; JPY 112.000; KRW 105.000), mas o contrato representar pagamentos totais de MZN 140.000 (USD 2.188; EUR 1.877; ZAR 40.600; CNY 15.680; JPY 156.800; KRW 147.000), o custo da operação não deve ser avaliado apenas pela prestação mensal.
Também é importante verificar comissões, seguros, penalizações, condições de amortização antecipada, garantias e todas as restantes cláusulas financeiras.

A dívida deve caber no orçamento antes de caber no banco

Uma instituição financeira pode aprovar um empréstimo que o cliente consegue contratar, mas isso não significa automaticamente que aquela dívida seja confortável para a sua vida financeira.
Antes de aceitar, o consumidor deve somar todas as prestações que já possui, calcular o rendimento líquido disponível e verificar quanto sobra depois das despesas essenciais.
Se o orçamento já termina todos os meses no limite, acrescentar uma nova prestação pode transformar uma situação apertada numa situação de endividamento.

Conclusão

Um empréstimo bancário é uma troca entre dinheiro disponível hoje e uma obrigação financeira futura. O verdadeiro custo não está apenas no valor recebido, mas na combinação entre juros, prazo, comissões, seguros e demais encargos.
Antes de contratar, o cliente deve saber quanto recebe, quanto paga por mês, quanto pagará no total e o que acontecerá se tiver dificuldades para cumprir o contrato. O melhor empréstimo, do ponto de vista financeiro, não é necessariamente aquele que oferece a menor prestação. É aquele cujo custo e compromisso futuro podem ser compreendidos e suportados pelo orçamento de quem o contrata.