Como os bancos avaliam um cliente antes de conceder crédito

O banco não olha apenas para o salário

Um dos erros mais comuns é imaginar que ganhar bem é suficiente para conseguir crédito. Não é.
Um cliente que recebe 50.000 meticais (MZN 50.000; cerca de US$ 780; € 670; R 14.500; ¥ 5.600; CN¥ 5.600; ₩ 1,05 milhão) por mês pode parecer, à primeira vista, um bom candidato. Mas, se já tiver prestações de 25.000 meticais (MZN 25.000; cerca de US$ 390; € 335; R 7.250; ¥ 2.800; CN¥ 2.800; ₩ 525 mil), além de outras obrigações, a sua capacidade financeira é muito diferente da de alguém com o mesmo salário e nenhuma dívida.
O banco procura perceber quanto do rendimento disponível já está comprometido.
Por isso, a análise de crédito normalmente considera a relação entre rendimento, despesas e obrigações financeiras. Quanto maior for o peso das prestações sobre o rendimento, menor tende a ser a margem disponível para absorver uma nova dívida.

O histórico de pagamentos pesa

Outro elemento importante é o comportamento financeiro anterior.
Quando existem informações disponíveis sobre créditos anteriores, o banco pode verificar se o cliente pagou regularmente as suas obrigações, se teve prestações em atraso, se possui créditos em curso ou se apresentou problemas de incumprimento.
Isso significa que o passado financeiro pode influenciar uma decisão presente.

Uma pessoa que sempre cumpriu os seus pagamentos demonstra um determinado padrão de comportamento. Já atrasos frequentes, incumprimentos ou excesso de endividamento podem aumentar a percepção de risco da instituição.
Não significa que um atraso isolado determine automaticamente uma recusa. A avaliação é mais ampla e depende dos critérios da instituição, do produto solicitado e das informações disponíveis.
A movimentação da conta também pode revelar o risco

Quando o cliente utiliza a própria conta bancária para receber salário ou outros rendimentos, a instituição pode ter uma visão mais concreta da sua realidade financeira, conforme as regras aplicáveis e as informações a que legitimamente tenha acesso.
Entradas regulares de rendimento, pagamentos recorrentes, transferências, levantamentos e outras movimentações podem ajudar a compreender o comportamento financeiro.

Imagine dois clientes com rendimento mensal de 60.000 meticais (MZN 60.000; cerca de US$ 935; € 800; R 17.400; ¥ 6.700; CN¥ 6.700; ₩ 630 mil).
O primeiro recebe o salário regularmente, mantém as despesas relativamente estáveis e possui poucas obrigações de crédito.
O segundo recebe o mesmo valor, mas apresenta constantemente a conta perto do limite, possui vários pagamentos de crédito e recorre frequentemente a descobertos ou outras formas de financiamento.
O rendimento é igual, mas o risco financeiro pode não ser.
O banco avalia a capacidade de pagamento
A questão central é a chamada capacidade de pagamento.
Suponhamos que uma família tenha rendimento líquido mensal de 80.000 meticais (MZN 80.000; cerca de US$ 1.250; € 1.070; R 23.200; ¥ 8.900; CN¥ 8.900; ₩ 840 mil).

Depois de alimentação, transporte, educação, renda ou habitação, energia, água e outras despesas, sobram 25.000 meticais (MZN 25.000; cerca de US$ 390; € 335; R 7.250; ¥ 2.800; CN¥ 2.800; ₩ 263 mil).
Se o cliente pretende assumir uma prestação mensal de 20.000 meticais (MZN 20.000; cerca de US$ 312; € 268; R 5.800; ¥ 2.240; CN¥ 2.240; ₩ 210 mil), a nova dívida consumiria grande parte da margem financeira da família.
É precisamente neste ponto que uma aprovação aparentemente possível pode transformar-se numa situação de forte pressão sobre o orçamento.

O tipo de crédito também muda a análise 

Um banco não avalia da mesma maneira um pedido de crédito pessoal, um financiamento automóvel, um crédito à habitação ou um cartão de crédito.
No financiamento de um imóvel, por exemplo, podem entrar na análise o valor do imóvel, a entrada inicial, o prazo, a garantia e a capacidade de pagamento.
Num crédito automóvel, o valor do veículo e as condições do financiamento também podem ser relevantes.
Já num cartão de crédito, a instituição pode considerar o limite solicitado e o comportamento de utilização, porque o cliente pode aumentar rapidamente o saldo em dívida.

Por isso, ter crédito aprovado anteriormente não significa que qualquer novo crédito será automaticamente aprovado.
O valor pedido pode ser tão importante quanto o rendimento
Imagine um trabalhador que ganha 100.000 meticais por mês (MZN 100.000; cerca de US$ 1.560; € 1.340; R 29.000; ¥ 11.200; CN¥ 11.200; ₩ 1,05 milhão).
Pedir 50.000 meticais (MZN 50.000; cerca de US$ 780; € 670; R 14.500; ¥ 5.600; CN¥ 5.600; ₩ 525 mil) pode representar uma operação relativamente pequena em comparação com pedir 1 milhão de meticais (MZN 1.000.000; cerca de US$ 15.600; € 13.400; R 290.000; ¥ 112.000; CN¥ 112.000; ₩ 10,5 milhões).

Mesmo que o rendimento seja exactamente o mesmo, o risco e a estrutura das duas operações são completamente diferentes.
Além disso, quanto maior o prazo, maior pode ser o custo total do financiamento, mesmo quando a prestação mensal parece mais confortável.
Ter bens não significa necessariamente ter capacidade para pagar
Património também não deve ser confundido com rendimento disponível.
Uma pessoa pode possuir uma casa, um terreno ou um automóvel e, simultaneamente, ter dificuldades para pagar uma prestação mensal.
O banco pode considerar garantias quando o produto de crédito as prevê, mas uma garantia não substitui necessariamente a análise da capacidade financeira.

A pergunta continua a ser: de onde virá o dinheiro para pagar regularmente a dívida?

O problema começa quando o crédito entra no orçamento sem margem
O risco não está apenas na aprovação do empréstimo. Está sobretudo na utilização que o consumidor faz do dinheiro.
Uma família que ganha 70.000 meticais mensais (MZN 70.000; cerca de US$ 1.090; € 940; R 20.300; ¥ 7.800; CN¥ 7.800; ₩ 735 mil) e assume prestações de 35.000 meticais (MZN 35.000; cerca de US$ 545; € 470; R 10.150; ¥ 3.900; CN¥ 3.900; ₩ 368 mil) fica com metade do rendimento comprometido antes de pagar alimentação, transporte, escola, energia, água e outras necessidades.
Um imprevisto relativamente pequeno pode obrigar a família a recorrer a novo crédito.

É assim que uma dívida pode deixar de financiar uma compra específica e passar a financiar o próprio orçamento familiar.

Como melhorar a avaliação antes de pedir crédito

Antes de apresentar um pedido, o consumidor deve conhecer a sua própria situação financeira.
É importante calcular o rendimento líquido mensal, somar todas as prestações existentes e verificar quanto sobra depois das despesas essenciais. Também convém consultar os próprios registos de crédito disponíveis e corrigir eventuais informações incorrectas.
Outro cuidado é não solicitar um valor simplesmente porque o banco está disposto a emprestá-lo. A capacidade de aprovação da instituição e a capacidade real do orçamento familiar são duas coisas diferentes.
Também é prudente comparar o custo total do crédito, e não apenas a prestação mensal. Taxas, comissões, seguros, encargos e prazo podem alterar significativamente o valor final pago.

Conclusão

Os bancos avaliam clientes principalmente a partir do risco de crédito e da capacidade de pagamento. Rendimento, histórico financeiro, dívidas existentes, comportamento bancário, características do empréstimo e garantias podem entrar nessa análise, conforme o produto e as regras aplicáveis.
Para o consumidor, compreender esse processo é importante porque permite antecipar uma questão que o banco certamente fará: depois de assumir esta dívida, quanto dinheiro continuará disponível para viver e enfrentar imprevistos?
A resposta deve ser calculada antes de assinar o contrato, não depois de a primeira prestação chegar.