Quando amortizar um empréstimo?

Amortizar um empréstimo significa devolver parte do capital que foi emprestado, reduzindo o saldo em dívida. Quando existe dinheiro disponível além do necessário para as despesas habituais, fazer um pagamento adicional ao banco pode diminuir os juros futuros ou encurtar o prazo do crédito. Mas o momento da amortização importa: pagar mais cedo pode produzir uma poupança diferente de fazer o mesmo pagamento perto do fim do contrato, dependendo das condições do empréstimo.

Amortize quando os juros da dívida são elevados

Uma das situações em que vale a pena estudar a amortização é quando o empréstimo tem uma taxa de juro elevada. Quanto maior for o custo do crédito e maior o capital ainda em dívida, maior poderá ser o benefício de reduzir esse capital mais cedo.

Imagine uma pessoa com um empréstimo de 100.000 meticais, 1.600 dólares, 1.500 euros, 45.000 rands sul-africanos, 12.000 yuans chineses, 250.000 ienes japoneses ou 2,2 milhões de wons sul-coreanos. Estes são exemplos independentes em moedas diferentes, não equivalências cambiais. O saldo, por si só, não permite calcular a poupança: também é necessário conhecer a taxa de juro, o prazo restante e os encargos aplicáveis.

Amortize depois de criar uma reserva financeira

Utilizar todas as poupanças para reduzir um empréstimo pode deixar o devedor sem dinheiro para enfrentar imprevistos. Uma avaria do carro, uma despesa médica ou uma interrupção do rendimento pode obrigá-lo a recorrer novamente ao crédito.

Antes de amortizar, calcule quanto precisa para as despesas essenciais e para situações inesperadas. Se o dinheiro disponível for limitado, uma amortização parcial pode permitir reduzir a dívida sem eliminar toda a reserva financeira.

Amortize quando recebe um rendimento extraordinário

Um bónus, uma comissão, um prémio ou um rendimento adicional pode criar uma oportunidade para reduzir o saldo devedor. Em vez de aumentar imediatamente o consumo, o devedor pode destinar uma parte desse dinheiro à amortização.

Por exemplo, uma amortização adicional de 10.000 meticais, 160 dólares, 150 euros, 4.500 rands, 1.200 yuans, 25.000 ienes ou 220.000 wons pode reduzir o capital em dívida, desde que o pagamento seja aplicado dessa forma pela instituição. São exemplos independentes em cada moeda.

Antes de transferir o dinheiro, confirme se o pagamento reduz o capital, se altera a prestação ou o prazo e se existem comissões ou outras condições contratuais.

Amortize quando o orçamento tem uma folga consistente

Se todos os meses sobra dinheiro depois de pagar as despesas essenciais, as prestações e os compromissos regulares, pode fazer sentido utilizar uma parte dessa folga para reduzir a dívida.

Uma pessoa que consiga reservar 2.000 meticais, 32 dólares, 30 euros, 900 rands, 240 yuans, 5.000 ienes ou 44.000 wons por mês para amortizações adicionais pode construir uma estratégia regular de redução do capital. Estes valores são exemplos independentes, não conversões cambiais.

A regularidade pode ser mais importante do que esperar indefinidamente por uma quantia elevada. Ainda assim, o valor destinado à amortização deve ser compatível com o orçamento e não comprometer as despesas essenciais.

Amortize antes de investir?

A resposta depende do custo efectivo da dívida, do risco do investimento e da necessidade de manter dinheiro disponível. Amortizar um empréstimo reduz uma obrigação financeira; investir implica riscos e resultados que podem variar.

Se a dívida tem juros elevados, a poupança obtida com a redução do capital pode ser difícil de superar através de um investimento de risco comparável. Se o crédito tem uma taxa baixa e condições favoráveis, pode ser útil comparar as alternativas, tendo em conta impostos, comissões, liquidez e risco.

Não compare apenas a taxa anunciada de um investimento com a taxa nominal do empréstimo. Compare os custos e os retornos líquidos e considere também a possibilidade de perder parte do capital investido.

O início do empréstimo pode ser diferente do fim

Em empréstimos com prestações calculadas sobre o capital em dívida, uma amortização antecipada pode reduzir os juros futuros, porque passa a existir menos capital sobre o qual calcular os juros. O benefício concreto depende, porém, do método de amortização e das regras do contrato.

Em alguns contratos, o cliente pode escolher entre reduzir o valor das prestações e manter o prazo ou manter uma prestação semelhante e encurtar o prazo. Estas opções não produzem necessariamente o mesmo resultado. Peça ao banco simulações para ambas antes de decidir.

O que diz o Banco de Moçambique?

Em Moçambique, o Banco de Moçambique informa que o consumidor financeiro tem o direito de liquidar antecipadamente um crédito, total ou parcialmente, durante a vigência do contrato, mediante comunicação prévia, por escrito, à instituição. A informação oficial prevê ainda a redução proporcional dos juros e dos encargos relativos ao período remanescente do contrato. 

O consumidor deve, ainda assim, consultar o contrato e solicitar o cálculo actualizado da operação, incluindo eventuais encargos aplicáveis. A amortização parcial e a liquidação total não são a mesma coisa: na primeira, continua a existir uma dívida; na segunda, pretende-se extinguir integralmente a obrigação.


Quando é melhor esperar?

Pode ser prudente adiar uma amortização extraordinária se o pagamento deixar a pessoa sem dinheiro para despesas essenciais, se existirem dívidas mais caras por liquidar ou se o banco cobrar encargos que reduzam significativamente a vantagem financeira. Também é importante evitar atrasos nas prestações regulares enquanto se tenta fazer pagamentos adicionais.

Se já existem várias dívidas, compare as taxas de juro e os encargos de cada uma. Direccionar dinheiro adicional para a obrigação mais cara pode reduzir o custo total, desde que todas as restantes prestações continuem a ser pagas nos termos acordados.

A decisão deve ser baseada em números concretos

Antes de amortizar, peça ao banco o saldo actualizado, o valor mínimo permitido para o pagamento adicional, os encargos aplicáveis e uma simulação da redução dos juros. Confirme também se a amortização reduz a prestação, encurta o prazo ou permite escolher entre as duas opções.

Amortizar um empréstimo pode ser uma forma eficaz de reduzir o custo do crédito, mas não deve ser uma decisão tomada apenas porque existe dinheiro disponível na conta. O momento adequado é aquele em que a poupança esperada justifica o pagamento, a reserva financeira continua suficiente e o orçamento permanece capaz de cumprir as restantes obrigações.