Como saber se está ficando mais rico e medir o crescimento do seu património

Imagine que um trabalhador passa a receber 70.000 meticais (MZN) por mês, enquanto outro recebe 45.000 MZN. À primeira vista, o primeiro parece estar numa posição financeira superior. Contudo, se gastar 68.000 MZN mensalmente e o segundo gastar apenas 30.000 MZN, o trabalhador com o salário menor terá uma margem de poupança muito superior.

O mesmo princípio aplica-se a quem recebe 2.000 dólares americanos (USD), 2.000 euros (EUR), 20.000 rands sul-africanos (ZAR), 10.000 reais brasileiros (BRL), 10.000 yuans chineses (CNY), 200.000 ienes japoneses (JPY) ou 200.000 wones sul-coreanos (KRW). Estes montantes são exemplos em moedas distintas, não valores equivalentes: o custo de vida, os rendimentos e o poder de compra variam de país para país.

A questão central não é apenas quanto dinheiro entra na conta, mas quanto permanece depois das despesas, quanto património é acumulado e quão dependente a pessoa continua do próximo salário.

1. Calcule o seu património líquido

O património líquido corresponde ao valor total dos activos menos o valor total das dívidas. É um dos indicadores mais úteis para avaliar a evolução da situação financeira.

Os activos podem incluir dinheiro em contas bancárias, investimentos, imóveis, veículos e participações em empresas. Os passivos abrangem empréstimos, financiamento automóvel, saldos de cartões de crédito e outras obrigações financeiras.

Considere uma pessoa com 200.000 MZN em poupanças, investimentos avaliados em 100.000 MZN e um automóvel cujo valor de mercado é de 350.000 MZN. Os activos totalizam 650.000 MZN. Se as dívidas somarem 250.000 MZN, o património líquido será de 400.000 MZN.

O mesmo cálculo pode ser feito por alguém com 2.000 USD em poupanças, 1.000 EUR em investimentos, 20.000 ZAR numa conta bancária, 5.000 BRL em aplicações financeiras, 8.000 CNY em depósitos, 100.000 JPY em investimentos ou 200.000 KRW em poupanças. Para calcular um património que abrange várias moedas, é necessário converter os valores para uma moeda de referência, utilizando taxas de câmbio datadas e consistentes.

O exercício deve ser repetido regularmente. Se o património líquido aumentar ao longo dos meses, sem que o resultado dependa apenas de uma valorização temporária dos activos, existe um sinal concreto de acumulação de riqueza.

2. Verifique quanto do rendimento consegue guardar

O segundo indicador é a taxa de poupança, calculada dividindo o montante poupado pelo rendimento líquido e multiplicando o resultado por 100.

Imagine que uma pessoa recebe 50.000 MZN por mês e poupa 5.000 MZN. A taxa de poupança é de 10%. Se o rendimento subir para 70.000 MZN e a poupança mensal aumentar para 14.000 MZN, a taxa passa para 20%.

O mesmo raciocínio pode ser aplicado a alguém que recebe 2.000 USD e poupa 200 USD, a quem ganha 2.000 EUR e reserva 400 EUR, ou a quem recebe 20.000 ZAR e consegue guardar 3.000 ZAR. Também é válido para rendimentos de 10.000 BRL, 10.000 CNY, 200.000 JPY ou 200.000 KRW, desde que se analise a parcela efectivamente poupada em cada caso.

Estes exemplos não representam salários equivalentes entre países. Demonstram apenas como medir a proporção do rendimento que não é consumida.

Uma pessoa que consegue aumentar essa proporção ao longo do tempo tem maior capacidade para formar uma reserva de emergência, investir e reduzir a dependência do crédito. O objectivo não é poupar sacrificando necessidades essenciais, mas organizar as despesas de modo que uma parcela do rendimento contribua regularmente para o património.

3. Descubra se as suas dívidas estão a diminuir

Uma pessoa pode ter um rendimento elevado e continuar financeiramente vulnerável se grande parte do salário for absorvida por prestações e juros.

Suponha que alguém deve 250.000 MZN e consegue amortizar 60.000 MZN do capital durante o ano, sem contrair novas dívidas. O saldo baixa para 190.000 MZN, desconsiderando outros ajustamentos contratuais.

A mesma análise pode ser feita por quem deve 2.000 USD, 2.000 EUR, 20.000 ZAR, 10.000 BRL, 10.000 CNY, 200.000 JPY ou 200.000 KRW. Em todos os casos, importa verificar quanto da dívida corresponde ao capital, quanto é consumido por juros e comissões e qual é a prestação em relação ao rendimento disponível.

Há ainda um risco adicional quando a moeda da dívida é diferente da moeda do salário. Uma pessoa que recebe em meticais e paga um empréstimo em dólares americanos pode enfrentar prestações mais elevadas se o metical se desvalorizar. O mesmo risco pode afectar quem recebe em reais brasileiros e tem uma obrigação em euros, ou quem recebe em rands sul-africanos e deve dólares.

Reduzir dívidas dispendiosas, evitar novos empréstimos desnecessários e acompanhar o custo efectivo do crédito são medidas que podem contribuir para o crescimento do património líquido.

4. Saiba se o seu dinheiro está a perder poder de compra

Ter mais dinheiro na conta não significa necessariamente conseguir comprar mais bens e serviços. A inflação pode reduzir o poder de compra mesmo quando o saldo bancário aumenta.

Imagine que uma pessoa termina o ano com 110.000 MZN, contra 100.000 MZN no início. O saldo cresceu 10%. Se os preços dos bens e serviços relevantes para as suas despesas aumentarem 12%, o dinheiro acumulado terá perdido poder de compra.

O cálculo aproximado da variação real é:
1,12
1,10
​−1≈−1,79%
Neste exemplo hipotético, o saldo nominal aumentou, mas o poder de compra diminuiu cerca de 1,79%.

O mesmo cuidado é necessário para quem mantém poupanças em 1.000 USD, 1.000 EUR, 1.000 ZAR, 1.000 BRL, 1.000 CNY, 100.000 JPY ou 100.000 KRW. A inflação e a evolução cambial variam, pelo que não se deve presumir que uma determinada moeda preserva automaticamente o valor real das poupanças.

Para avaliar o progresso, acompanhe o saldo nominal, a inflação relevante e o rendimento real dos investimentos. Quando existe exposição a moedas estrangeiras, registe também o efeito das taxas de câmbio sobre o património expresso na moeda em que faz as contas.

5. Avalie se os seus activos geram rendimentos

O património pode aumentar através da poupança e da redução das dívidas, mas também pode produzir rendimentos.

Entre as possibilidades estão juros de depósitos, dividendos de investimentos, rendas de imóveis e lucros de negócios. Cada opção apresenta custos, riscos e diferentes níveis de liquidez.

Imagine um imóvel avaliado em 3.000.000 MZN que gera uma renda mensal de 20.000 MZN. A receita bruta anual é de 240.000 MZN, equivalente a 8% do valor do imóvel. Para calcular a rentabilidade líquida, é necessário descontar manutenção, períodos sem inquilinos, impostos e outras despesas aplicáveis.

Uma pessoa com investimentos de 10.000 USD, 10.000 EUR, 10.000 ZAR, 10.000 BRL, 10.000 CNY, 100.000 JPY ou 100.000 KRW também deve avaliar os rendimentos líquidos, as comissões, o risco de perda e a possibilidade de precisar do dinheiro antes do previsto. Estes montantes não são equivalentes entre si; servem para ilustrar a aplicação do mesmo método a carteiras denominadas em moedas diferentes.

Um activo que apresenta uma valorização no papel não garante que o proprietário consiga vendê-lo pelo mesmo preço. Por isso, o crescimento do património deve ser avaliado juntamente com a capacidade dos activos de gerar rendimento e a facilidade de os converter em dinheiro.

6. Calcule durante quanto tempo conseguiria viver sem salário

A reserva de emergência ajuda a medir a capacidade de enfrentar uma interrupção temporária do rendimento sem recorrer imediatamente a empréstimos.

Considere uma família que gasta 30.000 MZN por mês em despesas essenciais e tem 120.000 MZN disponíveis para emergências. Em termos simplificados, dispõe de quatro meses de cobertura.

O mesmo cálculo pode ser feito para uma família que necessita de 1.200 USD por mês e possui 7.200 USD reservados, ou para alguém que gasta 1.200 EUR mensalmente e mantém 6.000 EUR disponíveis. Nos dois casos, a reserva cobre cinco ou seis meses de despesas, respectivamente.

Também se aplica a quem tem despesas essenciais de 15.000 ZAR, 5.000 BRL, 5.000 CNY, 100.000 JPY ou 100.000 KRW por mês: a cobertura deve ser calculada com base nas despesas reais e na reserva efectivamente disponível, expressas na mesma moeda.
A reserva adequada depende da estabilidade do emprego, das responsabilidades familiares, da regularidade dos rendimentos e dos riscos previsíveis. Não existe um número único que sirva para todas as pessoas.
O progresso torna-se visível quando a família consegue enfrentar imprevistos sem comprometer as despesas essenciais, contrair crédito caro ou vender investimentos precipitadamente.

7. Veja se o aumento salarial está a transformar-se em património

Um aumento salarial pode melhorar a vida financeira, mas também pode desaparecer com o crescimento das despesas fixas.

Imagine que o rendimento mensal de uma pessoa passa de 40.000 para 60.000 MZN. Se as despesas aumentarem de 35.000 para 56.000 MZN, a margem disponível cai de 5.000 para 4.000 MZN.

Apesar de ganhar mais 20.000 MZN por mês, a pessoa passa a guardar menos dinheiro.

O mesmo pode acontecer com quem aumenta o rendimento de 1.500 para 2.000 USD, de 1.500 para 2.000 EUR, de 20.000 para 25.000 ZAR, de 10.000 para 15.000 BRL, de 10.000 para 15.000 CNY, de 200.000 para 250.000 JPY ou de 2.000.000 para 2.500.000 KRW, desde que as despesas cresçam em proporção superior à margem adicional disponível.

Os valores são meramente ilustrativos e não representam rendimentos equivalentes ou comparáveis entre países.

A medida mais importante é acompanhar o que acontece à diferença entre rendimento e despesas. Se cada aumento salarial for absorvido por novas prestações, habitação mais cara e consumo recorrente, a capacidade de acumular riqueza poderá permanecer estagnada.

Não é necessário eliminar o lazer ou todas as despesas não essenciais. O essencial é impedir que o padrão de consumo cresça sistematicamente mais depressa do que a capacidade financeira.

8. Faça uma avaliação mensal da sua situação financeira

Para acompanhar a evolução do património, registe mensalmente cinco elementos:
O valor dos activos, incluindo poupanças, investimentos e bens.
O total das dívidas e o custo dos respectivos juros.
O património líquido, calculado pela diferença entre activos e passivos.
O rendimento líquido e a parcela que consegue poupar.
As despesas essenciais e o número de meses cobertos pela reserva de emergência.

Se os seus activos estiverem distribuídos entre meticais, dólares americanos, euros, rands sul-africanos, reais brasileiros, yuans chineses, ienes japoneses e wones sul-coreanos, utilize taxas de câmbio identificadas por data para consolidar os valores. Evite misturar montantes em moedas diferentes numa única soma sem conversão.

Também é importante distinguir a poupança efectivamente acumulada da valorização dos activos. Uma subida do preço de uma casa pode aumentar o património estimado, mas não significa que exista mais dinheiro disponível para pagar despesas imediatas.

Uma revisão mensal ajuda a detectar problemas; uma análise trimestral ou anual permite identificar tendências com menos influência de oscilações pontuais.

Conclusão

Ficar mais rico não significa apenas receber um salário maior ou possuir bens mais caros. Significa construir um património líquido crescente, controlar as dívidas, preservar o poder de compra e manter uma margem financeira que permita enfrentar imprevistos.

Se recebe e poupa em meticais, dólares americanos, euros, rands sul-africanos, reais brasileiros, yuans chineses, ienes japoneses ou wones sul-coreanos, o princípio é o mesmo, embora os valores não sejam directamente equivalentes. O que importa é medir a evolução dos seus activos e passivos, considerar a inflação e os riscos cambiais e verificar se consegue conservar uma parte crescente do rendimento.

Comece por calcular o património líquido actual e repita o exercício daqui a três meses. Compare os resultados, identifique o que fez o património aumentar ou diminuir e ajuste as despesas, a poupança e o pagamento das dívidas.

O sinal mais concreto de progresso financeiro é conseguir acumular e conservar património sem depender cada vez mais de empréstimos ou de um salário que mal chega para cobrir as despesas.