Como fazer um orçamento pessoal passo a passo e controlar o próprio dinheiro

O que é um orçamento pessoal

O orçamento pessoal é um plano que mostra como uma pessoa pretende utilizar o rendimento durante determinado período, normalmente um mês. Nele entram salários, rendimentos adicionais, despesas fixas, despesas variáveis, dívidas, poupança e outros compromissos financeiros.

Imagine uma pessoa que recebe 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands sul-africanos, 3.500 yuans chineses, 70.000 ienes japoneses ou 650.000 wons sul-coreanos por mês. Estes valores são exemplos independentes em diferentes moedas e não representam equivalências cambiais. O princípio é o mesmo: antes de gastar, é preciso saber quanto do rendimento já está comprometido.

O orçamento torna visível uma realidade que o simples saldo bancário pode esconder. Ter dinheiro na conta não significa necessariamente ter dinheiro disponível. Parte desse saldo pode já estar destinada à renda, alimentação, transporte, prestações, propinas ou outras despesas que ainda não foram pagas.

Primeiro passo: descobrir quanto realmente entra

O primeiro cálculo deve considerar o rendimento líquido, ou seja, aquilo que efectivamente fica disponível depois dos descontos aplicáveis.
Se uma pessoa recebe 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons, não deve elaborar o orçamento utilizando um rendimento bruto ou um valor que ainda não recebeu.

Também é necessário ter cuidado com rendimentos variáveis. Imagine alguém que recebe 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons de rendimento principal e, ocasionalmente, consegue mais 5.000 meticais, 80 dólares, 70 euros, 1.300 rands, 550 yuans, 11.000 ienes ou 7.000 wons com trabalhos adicionais. Se essa segunda receita não for garantida, não deve ser tratada como rendimento permanente.

O orçamento deve ser construído primeiro sobre o dinheiro previsível. Rendimentos extraordinários podem posteriormente ser destinados a objectivos específicos, como uma reserva, uma dívida ou uma aquisição planeada.

Segundo passo: descobrir para onde está a sair o dinheiro

Depois de saber quanto entra, é necessário descobrir quanto sai. É aqui que muitas pessoas encontram a primeira surpresa.
Durante pelo menos dois ou três meses, convém registar as despesas efectivamente realizadas. Uma compra de 200 meticais, 3 dólares, 3 euros, 50 rands, 25 yuans, 450 ienes ou 40 wons, por exemplo, pode parecer pequena quando analisada isoladamente. O problema aparece quando despesas semelhantes se repetem várias vezes durante o mês.
Se uma pessoa gastar 500 meticais, 8 dólares, 7 euros, 130 rands, 60 yuans, 1.100 ienes ou 700 wons todos os dias em pequenas compras, deve olhar para a frequência dessas despesas e não apenas para o valor individual. Os exemplos monetários são independentes e ilustrativos; o que interessa é perceber o efeito da repetição sobre o orçamento.

Os extractos bancários, pagamentos por cartão, transferências e despesas em dinheiro devem ser analisados conjuntamente. Ignorar o dinheiro gasto fora da conta bancária produz um orçamento incompleto.

Terceiro passo: separar despesas essenciais das despesas ajustáveis

Nem todas as despesas têm o mesmo peso. A renda ou prestação da habitação, alimentação, transporte necessário, electricidade, água, saúde e educação normalmente possuem prioridade sobre gastos que podem ser adiados.
Imagine uma pessoa com rendimento mensal de 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons. Se 12.000 meticais, 200 dólares, 180 euros, 3.200 rands, 1.400 yuans, 28.000 ienes ou 260.000 wons forem destinados à habitação, essa despesa já absorve uma parte importante do rendimento. O restante terá de financiar alimentação, transporte, saúde, comunicações, dívidas, poupança e outras necessidades.

A questão central não é saber se uma determinada despesa é “boa” ou “má”. É saber se ela cabe no rendimento disponível depois de consideradas as obrigações prioritárias.
Uma pessoa pode decidir gastar 2.000 meticais, 35 dólares, 30 euros, 550 rands, 230 yuans, 4.500 ienes ou 45.000 wons em lazer. Mas essa decisão tem consequências diferentes se ainda houver dinheiro disponível depois das despesas essenciais ou se a pessoa estiver a utilizar crédito para pagar contas básicas.

Quarto passo: calcular quanto das despesas já está comprometido

Antes de decidir quanto pode gastar livremente, é necessário descobrir quanto do rendimento já tem destino definido.
Suponhamos um rendimento mensal de 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons. Se as despesas fixas e essenciais consumirem 20.000 meticais, 330 dólares, 300 euros, 5.300 rands, 2.300 yuans, 47.000 ienes ou 430.000 wons, restará uma margem de 10.000 meticais, 170 dólares, 150 euros, 2.700 rands, 1.200 yuans, 23.000 ienes ou 220.000 wons, em cada exemplo monetário independente.

Essa margem não deve ser automaticamente confundida com dinheiro para gastar. Ainda poderá ser necessário reservar uma parte para despesas periódicas, imprevistos, poupança ou pagamento antecipado de dívidas.

É precisamente aqui que o orçamento deixa de ser apenas um registo de despesas. Ele passa a mostrar quanto do rendimento está realmente disponível para decisões.
Quinto passo: incluir despesas que não acontecem todos os meses
Uma das razões pelas quais um orçamento aparentemente equilibrado pode falhar é a existência de despesas que não são mensais.
Seguro, manutenção do automóvel, material escolar, impostos, reparações domésticas, viagens e determinadas taxas podem ocorrer apenas uma ou duas vezes por ano. Isso não significa que devam ser ignorados durante os restantes meses.

Se uma pessoa sabe que precisará de 12.000 meticais, 200 dólares, 180 euros, 3.200 rands, 1.400 yuans, 28.000 ienes ou 260.000 wons daqui a um ano, poderá dividir a necessidade por 12 meses. No exemplo em meticais, seriam 1.000 meticais por mês. Em dólares, 16,67 dólares por mês; em euros, 15 euros; em rands, aproximadamente 267 rands; em yuans, cerca de 117 yuans; em ienes, aproximadamente 2.333 ienes; e em wons, cerca de 21.667 wons.

Mais uma vez, estes valores são exemplos separados e não conversões cambiais.
O objectivo é simples: transformar uma despesa futura grande numa pequena obrigação mensal previsível.

Sexto passo: estabelecer uma meta de poupança possível

A poupança deve entrar no orçamento antes de o dinheiro ser consumido por despesas secundárias, mas a meta precisa de ser compatível com a realidade financeira.
Uma pessoa que consiga reservar 1.000 meticais, 17 dólares, 15 euros, 270 rands, 120 yuans, 2.300 ienes ou 22.000 wons por mês terá, ao fim de 12 meses, aproximadamente 12.000 meticais, 204 dólares, 180 euros, 3.240 rands, 1.440 yuans, 27.600 ienes ou 264.000 wons, respectivamente.
O objectivo não é produzir uma falsa precisão sobre o valor das moedas. É mostrar que pequenas reservas regulares podem transformar-se numa quantia significativa ao longo do tempo.

Se a pessoa não consegue poupar porque o rendimento já está totalmente comprometido com despesas essenciais e dívidas, o orçamento deve mostrar essa realidade. Nesse caso, simplesmente ordenar “poupar mais” não resolve o problema. Será necessário rever despesas, obrigações ou rendimento.
Sétimo passo: colocar as dívidas dentro do orçamento

Uma dívida que não aparece no orçamento continua a existir. Por isso, cada prestação deve ser tratada como uma obrigação financeira real.
Imagine alguém que recebe 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons e paga mensalmente 6.000 meticais, 100 dólares, 90 euros, 1.600 rands, 700 yuans, 14.000 ienes ou 130.000 wons em prestações, respectivamente.

Esse dinheiro já não está disponível para outras decisões. Antes de assumir uma nova dívida, é necessário verificar quanto do rendimento continuará disponível depois das prestações existentes.
Uma nova prestação de 3.000 meticais, 50 dólares, 45 euros, 800 rands, 350 yuans, 7.000 ienes ou 65.000 wons pode parecer pequena isoladamente. Mas, adicionada às obrigações anteriores, reduz ainda mais a margem financeira.
O verdadeiro custo de uma dívida também pode incluir juros, comissões, seguros e outros encargos previstos no contrato. Por isso, o orçamento deve considerar o custo total da obrigação e não apenas o valor anunciado da prestação.

Oitavo passo: acompanhar o orçamento durante o mês

Elaborar o orçamento no primeiro dia do mês e nunca mais consultá-lo reduz bastante a sua utilidade.
Uma verificação semanal permite perceber se uma determinada categoria está a consumir mais dinheiro do que o previsto. Se a pessoa tiver reservado 5.000 meticais, 83 dólares, 75 euros, 1.330 rands, 580 yuans, 11.700 ienes ou 108.000 wons para determinada despesa e já tiver utilizado grande parte desse valor antes da metade do mês, precisa de perceber o motivo.
Pode ter ocorrido uma despesa excepcional. Pode ter havido aumento de preços. Ou pode simplesmente ter existido falta de controlo. Cada situação exige uma resposta diferente.

O orçamento deve funcionar como um instrumento de acompanhamento, não como um documento preparado apenas para cumprir uma formalidade.
Nono passo: comparar o orçamento previsto com o dinheiro efectivamente gasto
No final do mês, compare aquilo que estava previsto com aquilo que realmente aconteceu.
Se estavam previstos 30.000 meticais, 500 dólares, 450 euros, 8.000 rands, 3.500 yuans, 70.000 ienes ou 650.000 wons de rendimento e as despesas chegaram a consumir praticamente tudo, é necessário identificar onde ocorreu o desvio.

Se uma categoria ultrapassou o limite em 2.000 meticais, 33 dólares, 30 euros, 530 rands, 230 yuans, 4.700 ienes ou 43.000 wons, não basta concluir que “gastou demais”. É necessário saber porquê.
Se o desvio ocorreu por causa de uma despesa excepcional, o orçamento seguinte pode incorporar uma reserva específica. Se ocorreu por repetição de pequenas compras, pode ser necessário alterar o comportamento de consumo. Se ocorreu porque o custo de uma necessidade básica aumentou, talvez seja necessário rever toda a distribuição do rendimento.

É esta análise que transforma o orçamento numa ferramenta de aprendizagem financeira.
O que fazer quando o salário não chega
O orçamento também serve para revelar problemas que não podem ser resolvidos simplesmente cortando pequenas despesas.

Uma pessoa que recebe 25.000 meticais, 420 dólares, 375 euros, 6.700 rands, 2.900 yuans, 58.000 ienes ou 540.000 wons e precisa de 28.000 meticais, 470 dólares, 420 euros, 7.500 rands, 3.300 yuans, 65.000 ienes ou 600.000 wons para cobrir as despesas essenciais apresenta um défice mensal nos respectivos exemplos.
Se a diferença for financiada por crédito todos os meses, o problema tende a transformar-se numa acumulação de obrigações. O orçamento permite identificar essa situação antes que novas dívidas sejam assumidas.
Quando o défice resulta de despesas ajustáveis, algumas categorias podem ser reduzidas. Quando resulta de habitação, alimentação, transporte, saúde ou dívidas excessivamente pesadas, será necessário procurar soluções estruturais. Em alguns casos, isso poderá significar renegociar compromissos ou procurar aumentar o rendimento.

Décimo passo: rever o orçamento sempre que a vida mudar

O orçamento pessoal deve acompanhar a realidade. Um aumento salarial, uma mudança de emprego, uma nova dívida, uma mudança de residência, o nascimento de um filho ou uma alteração significativa nos preços pode tornar o orçamento anterior inadequado.

Se o rendimento passar de 30.000 para 35.000 meticais, de 500 para 580 dólares, de 450 para 525 euros, de 8.000 para 9.300 rands, de 3.500 para 4.100 yuans, de 70.000 para 81.000 ienes ou de 650.000 para 760.000 wons, a diferença não deve ser automaticamente transformada em novas despesas.
Primeiro deve ser analisado o que mudou nas necessidades financeiras. Parte do aumento pode ser destinada à criação de uma reserva, redução de dívidas ou concretização de um objectivo específico.
O mesmo vale para uma redução do rendimento. Se o salário cair, o orçamento precisa de ser ajustado imediatamente. Esperar vários meses pode significar financiar o défice através de crédito.

Como começar o orçamento pessoal hoje

O processo pode começar com papel e caneta. Registe o rendimento líquido, some as despesas fixas, estime as despesas variáveis, identifique as dívidas e acrescente as despesas periódicas que normalmente são esquecidas.
Depois, determine quanto dinheiro permanece disponível e atribua uma finalidade a essa margem. Uma parte poderá servir para despesas correntes, outra para uma reserva e outra para objectivos financeiros, desde que as necessidades essenciais estejam asseguradas.
Durante o mês, registe os gastos reais. No final, compare o plano com a realidade e faça os ajustes necessários para o mês seguinte.

O orçamento pessoal não serve para impedir uma pessoa de gastar dinheiro. Serve para impedir que ela gaste sem saber quais serão as consequências desse gasto. Quando o rendimento é limitado, mostra onde estão os maiores problemas. Quando existe margem financeira, mostra como utilizá-la com maior previsibilidade. E quando existem dívidas, permite perceber quanto do rendimento futuro já foi comprometido.

No fundo, fazer um orçamento pessoal passo a passo significa responder, todos os meses, a uma pergunta bastante concreta: quanto dinheiro entrou, quanto já tem destino definido e quanto realmente pode ser utilizado sem comprometer o mês seguinte?